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这个年龄买保险最划算,错过了多花十几万!

2019-09-21 16:18:44 分类:保险知识    

  之前《趁年轻买保险,竟然有这么多好处?》这篇文章里,有朋友留言问:

  

  那么我们今天就来聊聊。

  首先说,这个问题非常好,因为30岁左右配置商业保险正当时。

  再年轻点,收入还不高,买不了配置比较高保险,年龄再大些,往往健康上就会出现一些小毛病,也会影响投保。

  比较好的情况是加费承保,有的是部分责任免除,有的可能就直接被拒保,再有钱也买不了。

  我们就拿下面要说的多啦A保重疾险来说,在保额、保障期限、职业等等条件都一样的情况下,40岁的人比30岁的人,每年要多缴将近4000块钱的保费,缴费30年就要白白多花十多万。

  到了50岁再往后,很多产品更是有钱都买不了了。

  所以,40岁之前,只要有能力就尽量把保险都配齐了,晚了可能就来不及了。

  再者就是,人到了30岁,正是家庭顶梁柱,上有老下有小,不敢生病,更不敢倒下。

  前段时间,我有个朋友来找我,让我帮他配置保险。

  他说,年轻的时候总觉得自己身体好,不需要买保险,首要任务是挣钱。等他结婚后,尤其是有了小孩后,发现自己压力真的很大。既要还房贷,还要供孩子上学,老人一旦生病了也需要照料。

  如果自己倒下了,这一大家子可怎么办呀……

  我现在也是差不多的年龄,所以非常理解这种心理。

  下面我们就来具体说说产品:

  寿险

  寿险的本质是转移身故后,未尽到的家庭责任。

  所以我觉得寿险的保额不能低于大额负债,和未来比较确定的大额刚性支出。

  比如:房贷、车贷、孩子的学费、负债等等。

  而寿险的保障期限至少要覆盖大额负债的偿还期限,或者保到子女成年。

  拿我朋友举例:

  目前有房贷200万,分20年还清;

  未来10年孩子上学及其他花费预计70万;

  车贷及其他欠款30万;

  那么他的寿险额度至少要300万,保障期限不能低于20年。

  推荐产品:大麦定寿

  重疾险

  重疾险的本质是:保障我们在罹患重大疾病时,所面临的巨额经济风险。

  重疾险保额:

  能够覆盖大多数重疾的平均成本

  康复费用(需要长时间疗养)

  收入补偿(短时间内无法参加工作)

  通过这三点,我的朋友至少需要80万的重疾保额。

  当然了,具体你配置多少额度要量力而行,经济条件允许就多配置,条件一般就适当减少保额,至少是30万。

  而重疾险最好选择保障至终身。

  因为随着年龄的增长,患重大疾病的概率也在不断提升。

  但未来的医疗费用非但不会减少,反而可能会增加。

  推荐产品:哆啦A保

  意外险

  意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。

  死亡风险已经有寿险做支撑了,所以意外险的身故责任可以做为补充。

  假设你在一场意外中残疾了,这种情况寿险和重疾险都赔不了,所以需要意外险来转移风险。

  其中,意外伤残是根据伤残等级按比例赔付的,比例从10%-100%。建议意外险的保额至少要100万以上,甚至更高。

  意外险的保障期限同寿险类似,至少要覆盖大额负债的偿还期限,或到子女成年。

  短期意外险性价比更高,所以需要大家年年买。

  友情提示,意外险的保费不会随着年龄的增长而增长,是性价比极高的一类保险,建议人手一份。

  推荐产品:小蜜蜂

  百万医疗险

  报销疾病治疗所花费的医疗费用(除免赔额外,100%报销),是社保报销外的有力补充。

  百万医疗险的保额通常在100万以上,可以覆盖目前绝大部分疾病的治疗费用。

  而百万医疗险的保障期限通常是1年期。

  虽然这类保险保额高、保费低,感觉有份百万医疗险就足够了,但它和重疾险其实是有明显区别的,如图所示:

  

  所以,百万医疗险可以作为重疾险的有效补充。

  推荐产品:e生保(保证续保版)

  因为重疾险是其中保费比较高,也比较重要的一类,所以咱们重点讲一下哆啦A保这款重疾险。

  为啥要推荐这一款呢?有以下几点原因:

  多次赔付:

  55种轻症最多赔2次,105种重疾可以赔3次。

  虽然重疾分了组,但优秀的是,它将恶性肿瘤、脑部疾病、心血管及其他共分为4组,高发的癌症单独为一组,可多次赔付,每次赔付的间隔期为180天。

  55种轻症也囊括了绝大部分高发疾病,分4组赔付2次,每次赔付保额的30%。

  带身故责任:

  身故赔保额。

  如果你选的保额是50万,超过18周岁,身故直接赔50万。

  保费也不贵:30岁,保终身,50万保额,交30年

  男性一年保费是8600元,女性是7700/年。

  附加一份长期医疗险

  如果你担心实际的治疗费用超过了重疾保额,那这份医疗险就可以派上用场了。

  哆啦A保的附加医疗险投保年龄为30天—55周岁,保额300万,可续保到105岁。

  超过重疾保额之后的门诊和住院费用都可以报销,不限社保用药。

  只不过免赔额较高,选30万的重疾保额,就是30万的免赔额。

  但是架不住它超级便宜啊,30岁保30万,附加的医疗险一年只要22块。

  可以看看下面这张详细的费率表:

  

  支持双豁免

  可附加投保人豁免,投保人出险,那么被保险人的后续保费就不用再交了,保障继续;

  如果被保险人在保障期间首次发生了轻症或重症,也可以豁免后期保费。

  所以,这款产品可以夫妻互保,夫妻一方将来得了大病,保费都不用再交,保单继续有效。

  智能核保更灵活

  哆啦A保可以智能核保,身体有点小毛病也可以加费承保。

  像乙肝病毒携带、大小三阳,只要肝功能正常,哆啦A保可以标准体或加费承保。

  虽然乙肝极其并发症不赔,但这部分人群加点钱还是可以保其他重疾的。

  本文首发于微信公众号:财妈说。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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